Los Retos y Desafíos en la Implementación de una Ley de Microfinanzas

Elaborado por: Jim Madriz López.
Presidente Ejecutiva, de la Comisión Nacional de Microfinanzas (CONAMI) en Nicaragua.

Después de cinco años de promulgada la ley que regula las Microfinanzas en Nicaragua y pese a que es relativamente nuevo el proceso de supervisión, se han obtenido avances significativos en el sector, entre estos logros se destacan un repunte en la actividad crediticia, desarrollo profesional en el capital humano de las organizaciones, la incursión de nuevos competidores en el mercado,indicadores financieros y sociales estables y laestabilidad delos servicio, siendo la recesión organizacional que se presentaba en la mayoría de las institucionesun tema del pasado.

Todos estos avances se han logrado dado que varios factores seconjugaron positivamentepara dar este resultado, entre estos se destacan un entorno económico nacional favorable, la adopción de un modelo de protección y defensa de los derechos de los usuarios de los servicios financieros, un gremio nacional de las Microfinanzas proactivo, un marcado compromiso de las instituciones y el diálogo como eje fundamental de todos y cada uno de los procesos que se han llevado acabo, además paraalcanzar este punto de inflexión ha sido necesariotrabajar en una estrategia conjunta con diferentes actores,tomar algunos desafíos, y romper ciertos paradigmas regulatorios.

El modelo adoptado ha demostrado que las Microfinanzas si son regulables y que como resultado de esa regulación se puedenfortalecer las buenas prácticas de negocio del sistemamicrofinanciero.Bajo el modelo adoptado se ha demostrado que las institución sin distingo de naturaleza y constitución jurídica, cantidad o calidad de sus recursos, puedeninsertarse a un proceso regulatorio, además se comprobó que no es necesario adoptar un proceso de adecuación previo mediante el cual se establezca un plan de ajustes radical, sino que los ajustes pueden ser sistemáticos, flexibles y ajustados a la naturaleza, tamaño o realidades de los regulados, lo cual les permite a las organizaciones continuar operando e insertándose escalonadamente al proceso de regulación;sin embargo, en este modelo las instituciones se encontraránante debilidades incipientes,a las que deben hacerles frente en forma propositiva, para lo cual es muy relevante el compromiso individual y el apoyo que laorganización gremial le pueda aportar a sus agremiados, esto debido al surgimiento de necesidades que por temas de costos y escala, resulta más viable resolverlas conjuntamente, por su parte el regulador debetrabajar con precisión y equilibrio, tratando de no generar una sobrerregulación, debiendo promover un entornoen el cual las organizaciones puedan adaptarse al nuevo ambiente y logren desarrollarsea partir de su condición inicial.

Es importante señalar que el involucramiento de los órganos de dirección es esencial para todo el proceso y sus acciones trastocan transversalmente y en forma integral a toda la organización, así como este aspecto hay muchos otros más aspectos involucrados en la activa y efectiva adopción del marco regulatorio, sin embargo, los procesos que fueron las puntas de lanzas en la implementación de la Ley, desde el punto de vista del regulador, serán enunciados mediante este artículo. Entre los aspectos que consideramos fundamentales se encuentran en un primer plano tres elementos de juicio que son conocer, identificar y acompañar, en una segunda escala ubicamos la socialización, estandarización y equilibrio, y no menos importantes la comunicación e incentivos, a continuación, se presenta un breve resumen de los aspectos de importancia de cada uno de estos componentes:

Conocimientodel sector. Conocer el sector debe ser significadode comprender los orígenes de las organizaciones, la naturaleza jurídica de los participantes en la industria, los gremios y a sus dirigentes y las diferentes etapas de transición que las IMF´s han pasado, de esta forma el regulador ha logradoinsertarse enla problemática actual que pudiera aquejar al sector, las limitaciones que se encuentran al enfrentar la regulación ylos desafíos que deberán superar durante las diferentes fases del proceso de adopción.Este proceso de aprendizaje facilita la promulgación del marco jurídico, labor que puede ser efectuada para establecer el orden y para trastocar las principales necesidades con la garantía de brindar a las partes interesadas seguridades requeridas.

Identificación de las necesidades, fortalezas y oportunidades individuales. Por otra parte, por la existencia de brechas marcadas que diferencian a las instituciones, es fundamental llegar a conocerlas individualmente,las entidadesdeben tener la disposición de mostrarse transparentemente y el regulador debe tener la disposición de verse inmerso en la realidades que forman parte del ambiente de influencia interno y externo de la IMF, con esto se logra comprender la magnitud de las acciones de apoyo con regulación que se pueden ofrecer, las limitaciones con que cada institución cuenta, lo cual es importante al momento de analizar las gradualidades normativas que se implementaran, por otra parte el conocer a su personal ayuda a delimitar las actividades de apoyoque en la parte de fomento el ente regulador busca propiciar.

Acompañamiento en la transición. Las actividades de regulación y fomento, parecen contener objetivos antagónicos, sin embargo esta fusión ha permitido que bajo un enfoque de fomento,se brinde el acompañamiento necesario durante el proceso de transición que las organizaciones experimentan, les ha permitido transitar del camino de la autorregulación a la autopista de un marco regulatorio nacional. La etapa de transición se podría catalogar como la etapa de más difícil en adaptación para las organizaciones, porque deben ir ajustando las prácticas para lograr cumplimiento y adaptándose a nuevos sistemas de trabajos abandonando los que habían efectuado por años, conforme se va promulgando el marco regulatorio. Por otra parte dicha acción desde el punto de vista del regulador es todo un desafío porque existe el reto de articular dos líneas de trabajo las cuales deben mantenerse alineadas pero sin ser invasivas para las organizaciones como para la regulación.

Socialización. El trabajar en conjunto con los regulados, así como el entendimiento de las partes, ha demostrado ser un método valido y propicio para el entendimiento y la efectiva aplicación de las normas, en este proceso el instaurar mesas de diálogo permanente ha permitido especializar al recurso de las instituciones e instaurar con conocimiento pleno desde los técnicos encargados de la ejecución hasta la alta gerencia facilitando la implementación de las normas, permitiendo el establecimiento de los procesos de adopción los cuales parten del diseño y conceptualización, la definición de las capacitaciones, los procesos de pruebas y adecuación hasta llegar a la etapa de implementación total.

Estandarización de los procesos e información. Hacer comparable la información es una necesidad imperante, esto para resolver el problema de las asimetrías que presentan las instituciones, para lograr quesu información y performance sea comparable, esto implica establecer una homogenización de conceptos los cuales deben ser adoptados por las organizaciones, estos serán los primeros pasos para una reingeniería de sus procesos, el reto es diagnosticar el estado de sus sistemas de información, sino se diagnostica se corre el riesgo de emitir un marco normativo que se encuentre más distante de cumplir.

Equilibrio en las Operaciones y el Cumplimiento. Es importante que el regulador comparta con las instituciones los planes de promulgación y adecuación de las normativas, para que las IMF´s establezcan regímenes en la re-orientación de sus recursos, por su parte las organizaciones deben efectuar adecuados procesos de planificación, siendo prudentes en los tiempos de ejecución, capacitación y contratación de consultores, para no incurrir en sobre gastos o inversiones innecesarias por conocer limitadamente planes de desarrollo o por anticiparse a las adecuaciones a ser implementados.

Canales de Comunicación. Otro aspecto relevante es la comunicación, a la fecha se han creado mecanismos de comunicación que identifican a las instituciones de Microfinanzas, tanto en el ambiente externo como en el interno, por lo cual para el regulador el utilizar esos mecanismos ya desarrollados le pueden procurar obtener unaacciónmás efectiva en la acción de divulgación.

Creación de Incentivos. Es importante que con la promulgación del marco normativo existan incentivos asociados que signifiquen una meta a alcanzar por las organizaciones, lo cual motive su cumplimiento, esta acción es más efectiva si la comparamos con un modelo que no incentive la creatividad y que este enfocada más en el cumplimiento que en la interiorización de la práctica.

Detallados estos aspectos podemos concluir que el proceso regulatorio no se puede lograr sin un involucramiento y apropiación real del proceso regulatorio de las normas y regímenes aplicables por parte de las Instituciones de Microfinanzas y que el ente regulador debe involucrarse, conocer y ser equilibrado en los procesos y normas que establezca para en conjunto, más la participación de otros actores logren cimentar bases firmes que propicien la continuidad de las organizaciones, fortaleciendo a las débiles y maximizando las oportunidades de las más desarrolladas. Esto requiere una política de Estado, apoyo del gobierno y un marco legal consensuado.

Nota: Todos los conceptos y opiniones vertidos en este artículo son responsabilidad exclusiva de su autor.